maandag 3 oktober 2016

huren of kopen?

Sommige dingen hoef je niet per se te kopen, maar kun je ook huren. Soms is dat heel handig, bijvoorbeeld iets waarvan de aanschafprijs heel hoog is, maar je hem niet vaak gebruikt. Helemaal als het ook nog eens veel ruimte inneemt kan het handig zijn om iets te huren, bijvoorbeeld een karretje, een bestelbusje of een klopboor.
Met andere producten kan het wel heel voordelig lijken om iets te huren, maar ben je eigenlijk veel duurder uit.

Zo kwam laatst onze buurvrouw naar me toe en vertelde triomfantelijk dat ze een nieuwe cv-ketel hadden. Deze hadden ze niet gekocht, maar huurden ze en waren daardoor een stuk goedkoper uit volgens de installateur. Meteen adviseerde ze mij om ook een ketel te gaan huren, omdat je dan veel minder gedoe hebt en in verhouding minder geld zou betalen. De (afgeronde) rekensom van haar: nu betalen we maandelijks 18 euro aan servicekosten voor onze oude ketel. Als we de nieuwe gaan huren betalen we maandelijks 33 euro aan huur, dus eigenlijk kost de huur ons 'maar' 15 euro per maand. En dan had ze nog iets over 10 of 12 jaar, maar wat dat precies was ben ik vergeten, vast de looptijd van de ketel en wanneer je dan een nieuwe ketel zou mogen huren of zoiets.

Ik ben niet echt zo goedgelovig, maar ik wil ook niet meteen heel pessimistisch zijn. Dus heb ik het verhaal aangehoord, vriendelijk geknikt en gezegd dat onze ketel het gelukkig nog prima doet. Deze is inmiddels ook al zo'n 11 jaar oud en vervolgens ben ik op internet een beetje gaan rondkijken wat een nieuwe ketel nu ongeveer zal kosten en of het inderdaad voordeliger is om te huren.

Een nieuwe ketel kopen kost al snel zo'n 1000 euro, wil je echt een goede hebben dan komt er nog een paar honderd euro bij op. Voor pak hem beet 1500 euro heb je dan een cv-ketel geïnstalleerd en al. Dit kost dan zo'n 150 euro per jaar als je hem in 10 jaar wilt afbetalen, oftewel zo'n 12,50 per maand. Stel dat je daarbovenop nog een onderhoudscontract zou willen afsluiten, dan komt er nog zo'n 10 euro (voor een nieuwe ketel betaal je minder, wij betalen zo'n 11 euro per maand) per maand bovenop en ben je 22,50 euro kwijt per maand. Dat is toch een dikke 10 euro minder dan onze buren per maand betalen. Oftewel na 10 jaar heb je 1200 euro bespaard door het kopen van een ketel. En de grap is, die ketel houdt er echt niet na 10 jaar opeens mee op, dus wanneer je hem koopt heb je er echt langer profijt van en betaal je in verhouding echt een stuk minder dan wanneer je een ketel zou huren. Bovendien heb je totaal geen gedoe ermee als je je huis wilt verkopen, want het is maar de vraag of de gehuurde ketel ook zo gemakkelijk over gaat op nieuwe bewoners. Hoe onze buren het gehad hebben, dat weet ik niet, maar ik heb zo het idee dat ze toch meer gaan betalen dan hen voorgerekend is.

Je zou zelfs ervoor kunnen kiezen om helemaal geen onderhoudscontract af te sluiten. Wij hebben dat pas twee jaar nadat we kwamen wonen gedaan. Gelukkig in die tijd geen problemen gehad, maar ook niemand die even de ketel kwam controleren. Bij een nieuwe ketel kan ik me zo voorstellen dat het de eerste jaren ook niet hoeft en anders is een onderhoudscontractje snel geregeld. Of denk ik nu te moeilijk? Hebben jullie een onderhoudscontract, of laat je er gewoon af en toe naar kijken door iemand op uurbasis?

dinsdag 27 september 2016

Abonnementen

Vroeger, nou ja, vroeger... In de technologie is vroeger nog helemaal niet zo heel lang geleden. Maar zo'n 15 jaar terug kreeg ik mijn eerste mobiel. Toen ik ging studeren, daarvoor had ik hem uiteraard niet nodig. En als student met niet al te veel geld zag ik het nut er niet echt van in om geld te betalen voor iets wat je niet echt nodig hebt. In ons studentenhuis hadden we een vaste telefoonlijn en via mail was ik prima bereikbaar. En ik was daarin niet de enige, zie onderstaand filmpje:

Maar toen ik ging studeren kregen alle studenten van onze universiteit een gratis mobiel. En ik dus ook. Niet simlockvrij, maar er waren al snel genoeg studenten die dat konden fiksen. Je kreeg er een abonnementje bij, waarbij je bijna niets hoefde te betalen voor bellen en sms-en. Als je al een mobiel had, dan kon je kiezen voor een gratis abonnement met een aantal gratis belminuten of smsjes.

Toen is het idee bij mij geboren dat mobiele telefonie gratis was. Elke keer als mijn jaarabonnement afliep zocht ik op internet een ander abonnement op. Wat had je toen veel aanbiedingen dat je een jaar bijna gratis kon bellen en of smsen. Ik herinner me abonnementen van 300 belminuten waarvoor je dan iets van 30 euro moest betalen per maand. Maar aan het begin van de looptijd kreeg je het volledige jaar vooruit terugbetaald. Dus met ingang van het abonnement kreeg je dan 360 euro op je rekening gestort waarvan je de rest van het jaar de maandelijkse kosten moest betalen. Het enige addertje onder het gras was dat je tijdig moest opzeggen, omdat je er anders nog een jaar aan vast zat. Dat is mij nooit overkomen gelukkig. Nummerbehoud kostte wel wat geld, dus elk jaar had ik weer een nieuw telefoonnummer. Bij sommige abonnementen kreeg je een gratis telefoon erbij. Pas aan het eind van mijn studententijd kocht ik een goede telefoon voor 60 euro, waar ik nog een aantal jaar veel plezier van heb gehad. En daar is mijn voorliefde voor abonnementen ontstaan.

Tegenwoordig heb je niet meer zulke mooie aanbiedingen. Ik heb een simpel abonnement voor 5 euro per maand met een aantal gratis belminuten en internetten kan ik alleen via wifi. Ik vraag me nu wel af of ik toch niet beter gewoon over kan stappen op prepaid, maar dan mis ik de combinatiekorting van 5 euro per maand met ons alles-in-een-pakket. Mijn huidige telefoon heb ik gewoon gekocht en niet ergens 'gratis' bij gekregen.
Toch kun je tegenwoordig ook abonnementen afsluiten waarbij je gratis een telefoon krijgt. Nou ja, gratis... de abonnementskosten liegen er vaak niet om en daar zit je soms ook zomaar 2 jaar aan vast. Laatst was er op het journaal een item over, dat je eigenlijk behoorlijk wat rente betaald om je telefoon afbetaald te krijgen. Want dat is het gewoon: een telefoon op afbetaling, met een abonnement erbij. Stel nu dat je 2 jaar lang 40 euro per maand betaald, dan ben je in totaal dus 960 euro kwijt. Heb je dat over voor die telefoon met een abonnement? En wat als je na een jaar toch een andere telefoon wilt, of je raakt hem kwijt? Dan zit je nog aan die abonnementskosten vast.

Daarom is het verstandig om bij abonnementen alle kosten en baten tegen elkaar af te wegen. Welke criteria vind je belangrijk en wil je ervoor betalen, of juist niet? En hoeveel wil je ervoor betalen? Ik ben inmiddels weer toe aan een nieuwe telefoon. Dit keer eentje met meer geheugen, maar in elk geval zonder abonnement, want die heb ik al :-)

maandag 25 januari 2016

Een jaar later

Het is wel heel rustig geweest op deze blog. Inmiddels is het alweer bijna een jaar later en intussen heb ik een zware zwangerschap en dito bevalling achter de rug. Daardoor vond ik geen ruimte en rust en energie om deze blog bij te houden. Binnenkort hoop ik het weer op te pakken. Het lukte beter om mijn andere (persoonlijke) blog bij te houden. Deze gaat veel minder over financiële kwesties. Mocht je het interessant vinden, dan kun je hier meer lezen.

Tot binnenkort!

zaterdag 28 februari 2015

Februari

Oei...! Wat is het hier een tijd stil geweest! Niet mijn bedoeling, maar het is vanwege persoonlijke omstandigheden zo gelopen. Ik hoop vanaf maandag de draad weer op te pakken.

In elk geval is februari alweer voorbij. Dat betekent dat de eerste volledige maand waarbij je (als het goed is) alles hebt opgeschreven voorbij is. Nu weet je dan ook wat je precies in februari hebt uitgegeven. Met name de dingen die meestal niet wekelijks terugkomen is het van belang om te zien wat je in een maand eraan hebt uitgegeven. Ook al geeft dat af en toe een verkeerd beeld, want ook in de ene maand kunnen sommige uitgaven hoger of juist lager liggen dan in een andere maand. Te denken valt hierbij bijvoorbeeld aan benzine als je niet zo heel vaak de auto gebruikt, maar ook aan kleding of cadeautjes.

Door een hele maand in kaart te brengen qua financiën heb je wel een redelijk beeld gekregen. Hierbij moet natuurlijk nog wel worden opgemerkt dat februari een erg korte maand is en dat de andere maanden wel een paar dagen langer zijn. Dit kan van invloed zijn op bijvoorbeeld de boodschappen als je in januari of in maart wel drie hele dagen extra voor eten moet zorgen. Tegelijk weet je dat van tevoren, dus kun je er op anticiperen.

Dit eerste overzichtje van de maand februari kunnen we al wel later gebruiken om het in te passen en te vergelijken met de maandelijkse begroting. Geef je zoveel uit als dat je wilt volgens je begroting (of als je mag uitgeven om toch rond te komen)? Of geef je juist meer uit dan wenselijk is? Natuurlijk kun je ook minder uitgeven dan kan, wat doe je dan met het overgebleven geld?
Zoals gezegd hoop ik komende week de draad weer op te pakken en gaan we verder met de maandelijkse begroting en gaan we door met bonnetjes bewaren en uitgaven noteren!

donderdag 5 februari 2015

Dag 13: vaste lasten (verzekeringen vervolg)

Gisteren hebben we het gehad over de verplichte verzekeringen. En zoals ik gisteren al zei, sommige verzekeringen vallen in een grijs gebied. Ze zijn niet allemaal verplicht, maar soms is het noodzakelijk om een bepaalde verzekering te hebben, terwijl dat voor andere mensen niet noodzakelijk is. Iemand noemde al de WA-verzekering. Dit is dezelfde verzekering die ik bedoelde met de autoverzekering die verplicht is als je een auto hebt. Nu is het met de autoverzekering zo dat je verplicht de WA-verzekering moet hebben, maar daarnaast kun je nog uitbreiden met verplicht casco of volledig casco. Dit hangt af van de waarde van je auto.

Voor de rest van de verzekeringen geldt geen verplichting, maar die kunnen wel handig zijn. Vaak geldt de stelregel dat als je iets niet zelf kunt opvangen dat het dan handig is om een verzekering af te sluiten. Ook moet je je altijd afvragen of de premie de vergoeding van de verzekering wel waard is. Zo klinkt een tuinverzekering natuurlijk best leuk, maar is de overlap met een inboedel of opstalverzekering best groot, waarmee de tuinverzekering eigenlijk overbodig is.

Naast de WA-verzekering voor je auto heb je ook een (algemene) aansprakelijkheidsverzekering. Deze verzekering is niet verplicht, maar kan wel heel handig zijn. Dit is een verzekering die schade dekt die je (per ongeluk) bij anderen maakt. In de eerste paar jaar van ons trouwen hadden we deze verzekering niet, maar toen we kinderen kregen hebben we ons toch maar verzekerd. Per kind kostte het nog geen euro per maand meer, terwijl je dan toch tot een bedrag van tig euro schade kunt declareren. Voor het geval dat je kind erachter komt dat je met een steentje heel mooie tekeningen kunt maken op de nieuwe auto van de buren... Op bonje met de buren zit je op zo'n moment niet te wachten en dan is het wel handig om deze verzekering achter de hand te hebben...

Een inboedelverzekering is ook vaak handig. Dan zijn alle spullen in je huis die je kunt vastpakken en meenemen verzekerd. Toen er bij ons uit de schuur een vrij nieuwe fiets werd gestolen enkele jaren terug kregen we het bedrag vergoed door de inboedelverzekering. Toch handig dat we die hadden, maar verplicht is het niet.

Een uitvaartverzekering kan ook handig zijn als je weinig geld achter de hand hebt. Heb je voldoende spaargeld, dan is het in veel gevallen voordeliger om er zelf voor te sparen.

Het is per persoon heel verschillend welke verzekeringen je moet afsluiten. Reis je veel, dan kan een reisverzekering handig zijn, maar als je veel thuis blijft is dat natuurlijk onzin. Bekijk wel per verzekering waarvoor je verzekerd bent. Sommige verzekeringen overlappen elkaar gedeeltelijk en dan is het jammer om daar wel geld voor te betalen, want in schadegevallen keert maar één verzekering uit. Goed om dat eens naast elkaar te leggen en regelmatig te bekijken of de verzekeringen nog steeds goed zijn voor je huidige leven. Door een andere levensfase kunnen weer andere verzekeringen interessant zijn (vergeet dan niet je oude op te zeggen).

Voor alle verzekeringen geldt wel dat je vaak geld kunt besparen door over te stappen naar een goedkopere verzekering. Of sluit een alles-in-eenpakket af, waarbij je alle verzekeringen bij dezelfde verzekeraar afsluit. Vaak krijg je dan een korting. Op sites als independer.nl kun je gemakkelijk verzekeringen vergelijken. Let dan wel op de voorwaarden en kijk of de dingen die jij verzekerd wilt hebben ook echt verzekerd worden door die verzekering.

Bewaar de polisbladen van de verzekeringen altijd tot zolang ze lopen of tot je een vervangend polisblad hebt gekregen. Declaraties en schadeafhandelingen zijn wel handig om 5 jaar te bewaren.
Vul de maandbedragen voor je verzekeringen ook in op de maandbegroting. Morgen hoop ik een overzichtje te plaatsen hoe die er nu uit zou kunnen zien. Uiteraard vergeet je de uitgaven niet op te schrijven...

woensdag 4 februari 2015

Dag 13: vaste lasten (verzekeringen)

De laatste categorie van de vaste lasten bestaat uit de verzekeringen. En tegelijk is dat de overgang naar de vrijwillige vaste lasten. Want er zijn verzekeringen die verplicht zijn. Maar er zijn ook verzekeringen waarvoor je wel of niet hoeft te kiezen en er zijn zelfs verzekeringen die je eigenlijk helemaal niet hoeft te hebben. Maar eerst de verplichte verzekeringen, deze zijn door de overheid verplicht gesteld.

In de eerste plaats is dat de zorgverzekering. De basisverzekering is verplicht voor iedereen van 18 jaar en ouder in Nederland. Je kunt vrijwillig kiezen voor aanvullende verzekeringen, hoeveel je daarvoor wilt betalen is helemaal aan je zelf en dat hoeft dus echt helemaal niet. Ik heb al een paar jaar alleen een basisverzekering zonder aanvullende verzekeringen, maar wel met een maximaal eigen risico. Dan betaal je het minste premie, maar als je wat krijgt moet je zelf ook veel betalen. Dat is een eigen keus.
Meestal wordt de premie maandelijks afgeschreven. Maar in ruil voor korting kun je er ook voor kiezen om het per kwartaal, per half jaar of per heel jaar te betalen. In dat geval reken je de bedragen om naar wat je per maand kwijt bent en vul je dat in op de maandbegroting.

De tweede verzekering die verplicht is is de opstalverzekering. Dit geldt alleen voor mensen die een koophuis hebben. Als je zo'n verzekering niet zou hebben zou je een groot probleem krijgen met de bank als je huis afbrandt. Dan is je huis weg, maar je hypotheek moet je dan wel aflossen. Iedereen snapt dat dat een probleem is en om die problemen voor te zijn moet je dus bij het kopen van een huis verplicht een opstalverzekering afsluiten.

De derde verplichte verzekering is een verzekering voor je voertuig. Als je een auto, motor of brommer hebt moet je die verzekeren. Uiteraard heb je deze verzekeringen niet nodig als je geen voertuig hebt. Ook dit is geen overbodige verzekering, want deze verzekering dekt de schade wanneer je met je voertuig anderen schade toebrengt. Heb je geen voertuigverzekering, dan loop je kans om een grote boete te krijgen.


Bij sommige hypotheken is het verplicht om een levensverzekering af te sluiten. Omdat deze zo gekoppeld is aan je hypotheek schreef ik er hier ook al over. Los van je hypotheek kun je ook een levensverzekering afsluiten, maar dit is zeker niet verplicht en helemaal je eigen keus.
We komen hiermee bij de verzekeringen die niet verplicht zijn en daar wil ik morgen verder op door gaan.
Voor nu schrijf je de maandbedragen van de verplichte verzekeringen in de maandbegroting, waar het nodig is omgerekend naar een maandbedrag. Ook stoppen we alle polissen in de map. De zorgverzekeringpolis bewaar je in elk geval twee jaar. De declaraties voor de zorgverzekering bewaar je 5 jaar. De andere verzekeringspolissen bewaar je tot je een vervangend polisblad hebt gekregen of tot hoelang de verzekering loopt.

Vergeet ook niet om ook weer alle uitgaven van vandaag te noteren.

dinsdag 3 februari 2015

Dag 12: vaste lasten (gas/water/elektriciteit vervolg)

Ik heb gisteren nog iets vergeten over gas/water/elektriciteit. Ik had het gisteren al even over dat je in de zomer veel minder energie en gas verbruikt dan in de winter. Als je wilt weten hoeveel je precies verbruikt is een eindafrekening misschien een beetje vaag. Daarom kun je ook zelf voor inzicht gaan zorgen door regelmatig de meterstanden te noteren. Hiervoor kun je regelmatig de meterkast induiken. Ik schrijf ze wekelijks op maandagmorgen op. De standen van energie en gas, de getallen achter de komma zijn niet zo interessant, die kun je weglaten. Zo weet ik precies hoeveel ik wekelijks verbruik. Als het erg koud is dan is het gasverbruik veel hoger. En als ik een weekje veel mijn oven gebruik, dan is het elektriciteitsverbruik veel hoger. Zo komen we minder snel voor verrassingen te staan bij de eindafrekening.
De stand van het water kun je ook noteren, maar vaak zit die meter op een wat lastiger plek (bij ons onder de grond) en verbruiken we 'slechts' 1 a 2 kuub per week en je betaalt ook niet zoveel voor water. Dat wil niet zeggen dat we niet zoveel mogelijk water proberen te besparen voor het milieu, maar we schrijven de waterstanden niet op.

De meterstanden die je hebt genoteerd kun je vergelijken met andere huishoudens via de site van het nibud.nl. Zit je gemiddeld, of eronder of juist erboven? Als je erboven zit dan moet het niet moeilijk zijn om te besparen. Met heel veel besparingen lever je amper in op woongenot. Bijvoorbeeld door na het opladen alle opladers (telefoon, tandenborstel, laptop ed) meteen uit het stopcontact te halen. Laat apparaten ook niet standby staan, zet ze desnoods uit met een stekkerdoos met een aan/uitknop. Dit zogenaamd 'sluipend' energieverbruik merk je nauwelijks, maar op jaarbasis zie je er wel wat van terug.
Er zijn nog wel meer tips te geven (en te vinden op internet!) om te besparen op je gas en elektriciteit. We focussen echter nu eerst op onze maandbegroting en uitgaven. Dus morgen gaan we weer verder met de volgende categorie van de vaste lasten: verzekeringen.