maandag 25 januari 2016

Een jaar later

Het is wel heel rustig geweest op deze blog. Inmiddels is het alweer bijna een jaar later en intussen heb ik een zware zwangerschap en dito bevalling achter de rug. Daardoor vond ik geen ruimte en rust en energie om deze blog bij te houden. Binnenkort hoop ik het weer op te pakken. Het lukte beter om mijn andere (persoonlijke) blog bij te houden. Deze gaat veel minder over financiële kwesties. Mocht je het interessant vinden, dan kun je hier meer lezen.

Tot binnenkort!

zaterdag 28 februari 2015

Februari

Oei...! Wat is het hier een tijd stil geweest! Niet mijn bedoeling, maar het is vanwege persoonlijke omstandigheden zo gelopen. Ik hoop vanaf maandag de draad weer op te pakken.

In elk geval is februari alweer voorbij. Dat betekent dat de eerste volledige maand waarbij je (als het goed is) alles hebt opgeschreven voorbij is. Nu weet je dan ook wat je precies in februari hebt uitgegeven. Met name de dingen die meestal niet wekelijks terugkomen is het van belang om te zien wat je in een maand eraan hebt uitgegeven. Ook al geeft dat af en toe een verkeerd beeld, want ook in de ene maand kunnen sommige uitgaven hoger of juist lager liggen dan in een andere maand. Te denken valt hierbij bijvoorbeeld aan benzine als je niet zo heel vaak de auto gebruikt, maar ook aan kleding of cadeautjes.

Door een hele maand in kaart te brengen qua financiën heb je wel een redelijk beeld gekregen. Hierbij moet natuurlijk nog wel worden opgemerkt dat februari een erg korte maand is en dat de andere maanden wel een paar dagen langer zijn. Dit kan van invloed zijn op bijvoorbeeld de boodschappen als je in januari of in maart wel drie hele dagen extra voor eten moet zorgen. Tegelijk weet je dat van tevoren, dus kun je er op anticiperen.

Dit eerste overzichtje van de maand februari kunnen we al wel later gebruiken om het in te passen en te vergelijken met de maandelijkse begroting. Geef je zoveel uit als dat je wilt volgens je begroting (of als je mag uitgeven om toch rond te komen)? Of geef je juist meer uit dan wenselijk is? Natuurlijk kun je ook minder uitgeven dan kan, wat doe je dan met het overgebleven geld?
Zoals gezegd hoop ik komende week de draad weer op te pakken en gaan we verder met de maandelijkse begroting en gaan we door met bonnetjes bewaren en uitgaven noteren!

donderdag 5 februari 2015

Dag 13: vaste lasten (verzekeringen vervolg)

Gisteren hebben we het gehad over de verplichte verzekeringen. En zoals ik gisteren al zei, sommige verzekeringen vallen in een grijs gebied. Ze zijn niet allemaal verplicht, maar soms is het noodzakelijk om een bepaalde verzekering te hebben, terwijl dat voor andere mensen niet noodzakelijk is. Iemand noemde al de WA-verzekering. Dit is dezelfde verzekering die ik bedoelde met de autoverzekering die verplicht is als je een auto hebt. Nu is het met de autoverzekering zo dat je verplicht de WA-verzekering moet hebben, maar daarnaast kun je nog uitbreiden met verplicht casco of volledig casco. Dit hangt af van de waarde van je auto.

Voor de rest van de verzekeringen geldt geen verplichting, maar die kunnen wel handig zijn. Vaak geldt de stelregel dat als je iets niet zelf kunt opvangen dat het dan handig is om een verzekering af te sluiten. Ook moet je je altijd afvragen of de premie de vergoeding van de verzekering wel waard is. Zo klinkt een tuinverzekering natuurlijk best leuk, maar is de overlap met een inboedel of opstalverzekering best groot, waarmee de tuinverzekering eigenlijk overbodig is.

Naast de WA-verzekering voor je auto heb je ook een (algemene) aansprakelijkheidsverzekering. Deze verzekering is niet verplicht, maar kan wel heel handig zijn. Dit is een verzekering die schade dekt die je (per ongeluk) bij anderen maakt. In de eerste paar jaar van ons trouwen hadden we deze verzekering niet, maar toen we kinderen kregen hebben we ons toch maar verzekerd. Per kind kostte het nog geen euro per maand meer, terwijl je dan toch tot een bedrag van tig euro schade kunt declareren. Voor het geval dat je kind erachter komt dat je met een steentje heel mooie tekeningen kunt maken op de nieuwe auto van de buren... Op bonje met de buren zit je op zo'n moment niet te wachten en dan is het wel handig om deze verzekering achter de hand te hebben...

Een inboedelverzekering is ook vaak handig. Dan zijn alle spullen in je huis die je kunt vastpakken en meenemen verzekerd. Toen er bij ons uit de schuur een vrij nieuwe fiets werd gestolen enkele jaren terug kregen we het bedrag vergoed door de inboedelverzekering. Toch handig dat we die hadden, maar verplicht is het niet.

Een uitvaartverzekering kan ook handig zijn als je weinig geld achter de hand hebt. Heb je voldoende spaargeld, dan is het in veel gevallen voordeliger om er zelf voor te sparen.

Het is per persoon heel verschillend welke verzekeringen je moet afsluiten. Reis je veel, dan kan een reisverzekering handig zijn, maar als je veel thuis blijft is dat natuurlijk onzin. Bekijk wel per verzekering waarvoor je verzekerd bent. Sommige verzekeringen overlappen elkaar gedeeltelijk en dan is het jammer om daar wel geld voor te betalen, want in schadegevallen keert maar één verzekering uit. Goed om dat eens naast elkaar te leggen en regelmatig te bekijken of de verzekeringen nog steeds goed zijn voor je huidige leven. Door een andere levensfase kunnen weer andere verzekeringen interessant zijn (vergeet dan niet je oude op te zeggen).

Voor alle verzekeringen geldt wel dat je vaak geld kunt besparen door over te stappen naar een goedkopere verzekering. Of sluit een alles-in-eenpakket af, waarbij je alle verzekeringen bij dezelfde verzekeraar afsluit. Vaak krijg je dan een korting. Op sites als independer.nl kun je gemakkelijk verzekeringen vergelijken. Let dan wel op de voorwaarden en kijk of de dingen die jij verzekerd wilt hebben ook echt verzekerd worden door die verzekering.

Bewaar de polisbladen van de verzekeringen altijd tot zolang ze lopen of tot je een vervangend polisblad hebt gekregen. Declaraties en schadeafhandelingen zijn wel handig om 5 jaar te bewaren.
Vul de maandbedragen voor je verzekeringen ook in op de maandbegroting. Morgen hoop ik een overzichtje te plaatsen hoe die er nu uit zou kunnen zien. Uiteraard vergeet je de uitgaven niet op te schrijven...

woensdag 4 februari 2015

Dag 13: vaste lasten (verzekeringen)

De laatste categorie van de vaste lasten bestaat uit de verzekeringen. En tegelijk is dat de overgang naar de vrijwillige vaste lasten. Want er zijn verzekeringen die verplicht zijn. Maar er zijn ook verzekeringen waarvoor je wel of niet hoeft te kiezen en er zijn zelfs verzekeringen die je eigenlijk helemaal niet hoeft te hebben. Maar eerst de verplichte verzekeringen, deze zijn door de overheid verplicht gesteld.

In de eerste plaats is dat de zorgverzekering. De basisverzekering is verplicht voor iedereen van 18 jaar en ouder in Nederland. Je kunt vrijwillig kiezen voor aanvullende verzekeringen, hoeveel je daarvoor wilt betalen is helemaal aan je zelf en dat hoeft dus echt helemaal niet. Ik heb al een paar jaar alleen een basisverzekering zonder aanvullende verzekeringen, maar wel met een maximaal eigen risico. Dan betaal je het minste premie, maar als je wat krijgt moet je zelf ook veel betalen. Dat is een eigen keus.
Meestal wordt de premie maandelijks afgeschreven. Maar in ruil voor korting kun je er ook voor kiezen om het per kwartaal, per half jaar of per heel jaar te betalen. In dat geval reken je de bedragen om naar wat je per maand kwijt bent en vul je dat in op de maandbegroting.

De tweede verzekering die verplicht is is de opstalverzekering. Dit geldt alleen voor mensen die een koophuis hebben. Als je zo'n verzekering niet zou hebben zou je een groot probleem krijgen met de bank als je huis afbrandt. Dan is je huis weg, maar je hypotheek moet je dan wel aflossen. Iedereen snapt dat dat een probleem is en om die problemen voor te zijn moet je dus bij het kopen van een huis verplicht een opstalverzekering afsluiten.

De derde verplichte verzekering is een verzekering voor je voertuig. Als je een auto, motor of brommer hebt moet je die verzekeren. Uiteraard heb je deze verzekeringen niet nodig als je geen voertuig hebt. Ook dit is geen overbodige verzekering, want deze verzekering dekt de schade wanneer je met je voertuig anderen schade toebrengt. Heb je geen voertuigverzekering, dan loop je kans om een grote boete te krijgen.


Bij sommige hypotheken is het verplicht om een levensverzekering af te sluiten. Omdat deze zo gekoppeld is aan je hypotheek schreef ik er hier ook al over. Los van je hypotheek kun je ook een levensverzekering afsluiten, maar dit is zeker niet verplicht en helemaal je eigen keus.
We komen hiermee bij de verzekeringen die niet verplicht zijn en daar wil ik morgen verder op door gaan.
Voor nu schrijf je de maandbedragen van de verplichte verzekeringen in de maandbegroting, waar het nodig is omgerekend naar een maandbedrag. Ook stoppen we alle polissen in de map. De zorgverzekeringpolis bewaar je in elk geval twee jaar. De declaraties voor de zorgverzekering bewaar je 5 jaar. De andere verzekeringspolissen bewaar je tot je een vervangend polisblad hebt gekregen of tot hoelang de verzekering loopt.

Vergeet ook niet om ook weer alle uitgaven van vandaag te noteren.

dinsdag 3 februari 2015

Dag 12: vaste lasten (gas/water/elektriciteit vervolg)

Ik heb gisteren nog iets vergeten over gas/water/elektriciteit. Ik had het gisteren al even over dat je in de zomer veel minder energie en gas verbruikt dan in de winter. Als je wilt weten hoeveel je precies verbruikt is een eindafrekening misschien een beetje vaag. Daarom kun je ook zelf voor inzicht gaan zorgen door regelmatig de meterstanden te noteren. Hiervoor kun je regelmatig de meterkast induiken. Ik schrijf ze wekelijks op maandagmorgen op. De standen van energie en gas, de getallen achter de komma zijn niet zo interessant, die kun je weglaten. Zo weet ik precies hoeveel ik wekelijks verbruik. Als het erg koud is dan is het gasverbruik veel hoger. En als ik een weekje veel mijn oven gebruik, dan is het elektriciteitsverbruik veel hoger. Zo komen we minder snel voor verrassingen te staan bij de eindafrekening.
De stand van het water kun je ook noteren, maar vaak zit die meter op een wat lastiger plek (bij ons onder de grond) en verbruiken we 'slechts' 1 a 2 kuub per week en je betaalt ook niet zoveel voor water. Dat wil niet zeggen dat we niet zoveel mogelijk water proberen te besparen voor het milieu, maar we schrijven de waterstanden niet op.

De meterstanden die je hebt genoteerd kun je vergelijken met andere huishoudens via de site van het nibud.nl. Zit je gemiddeld, of eronder of juist erboven? Als je erboven zit dan moet het niet moeilijk zijn om te besparen. Met heel veel besparingen lever je amper in op woongenot. Bijvoorbeeld door na het opladen alle opladers (telefoon, tandenborstel, laptop ed) meteen uit het stopcontact te halen. Laat apparaten ook niet standby staan, zet ze desnoods uit met een stekkerdoos met een aan/uitknop. Dit zogenaamd 'sluipend' energieverbruik merk je nauwelijks, maar op jaarbasis zie je er wel wat van terug.
Er zijn nog wel meer tips te geven (en te vinden op internet!) om te besparen op je gas en elektriciteit. We focussen echter nu eerst op onze maandbegroting en uitgaven. Dus morgen gaan we weer verder met de volgende categorie van de vaste lasten: verzekeringen.

maandag 2 februari 2015

Dag 11: vaste lasten (deel 2)

Vandaag gaan we weer verder met de vaste lasten. Vorige week hebben we de woning (lees huur/hypotheek) bij de kop gepakt. Dit keer is het de gas-water-licht aan de beurt. Hiervoor heb je vaak verschillende leveranciers, ook al kun je goed gas en elektriciteit bij hetzelfde bedrijf afnemen en dan krijg je beide zaken op dezelfde factuur gefactureerd. Meestal is dit een bedrag wat je maandelijks moet betalen. Aan het eind van het jaar (wat contract betreft, dus dit kan voor de één in oktober liggen en voor de ander in mei) krijg je een eindafrekening.
De maandelijkse bedragen die je voor gas en elektriciteit betaalt zijn een schatting van je verbruik, pas bij de eindafrekening kijkt de leverancier hoeveel je daadwerkelijk verbruikt hebt. Is dat meer dan de schatting dan moet je bijbetalen. Is het minder, dan krijg je geld terug. De maandelijkse bedragen zijn daarom ook gelijk. Terwijl iedereen in de winter veel meer gas en elektriciteit verbruikt dan in de zomer, want dan hoeft de verwarming niet aan en ook heb je dan veel minder kunstlicht nodig. Gemiddeld betaal je dus ongeveer het goede bedrag. Terwijl je in de zomer maandelijks veel te veel betaalt en in de winter veel te weinig.
Als je over wilt stappen van energieleverancier is het goed om met bovenstaande rekening te houden. Het beste is om over te stappen in de tijd dat je de eindafrekening krijgt. Dan heb je een heel jaar betaalt en krijg je de afrekening die je anders ook zou krijgen. Als je bijvoorbeeld vlak voor de zomer overstapt, terwijl je contract in oktober afloopt dan is de kans heel groot dat je fors moet bijbetalen. Dit komt omdat je de hele winter eigenlijk te weinig betaald hebt en je hebt de zomer niet afgewacht om dat te compenseren.

Misschien denk je nu wel: overstappen? Het zou toch gaan om de maandbegroting? Dat klopt helemaal, maar zo af en toe een tip tussendoor kan geen kwaad toch? Want een heel goede tip om wat extra geld te besparen is simpelweg door over te stappen van energieleverancier. Met je laatste jaarafrekening kun je precies zien hoeveel je ongeveer per jaar verbruikt. Er zijn heel wat vergelijkingssites (bijvoorbeeld de site van de consumentenbond of gaslicht.com) waar je je verbruik kunt invoeren (neem je verbruik wat ruimer, want met een strenge winter is de kans groot dat je dan kunt bijbetalen) en waarbij je met één klik op de knop kunt zien hoeveel je kunt besparen door over te stappen. In veel gevallen krijg je er een overstapbonus bij die toch mooi meegenomen is. Ik ben inmiddels al vaak overgestapt en het heeft mij geen problemen opgeleverd, alleen krijg je de rekening van een ander bedrijf.
Mocht je niet willen overstappen dan zou ik de tip mee willen geven om je energieleverancier op te bellen en alleen maar te zeggen dat je overweegt over te stappen en te vragen of ze nog een leuk aanbod hebben. Dat heb ik vorig jaar ook gedaan en toen kreeg ik zonder moeite een lager tarief en bij de eerste maandtermijn een korting van 25 euro. Dat was het telefoontje zeker waard!

In de maandbegroting schrijf je de maandelijkse bedragen voor gas, elektriciteit en water onder de cijfers van de huur of hypotheek. Als je de bedragen per kwartaal betaalt dan deel je dat bedrag door 3 en vult dat bedrag in. Wij betalen voor het water in 10 termijnen. In juli en augustus krijgen we de afrekening en dan betalen we desnoods iets bij als we te weinig betaald hebben. Het bedrag wat we betalen is rond de 10 euro per maand en daarom hanteer ik dat ook als maandbedrag en reken ik het niet om naar 12 maanden. Maar het kan best zijn dat jij dat liever wel doet, dat is helemaal prima.
Ook voor gas, water en elektriciteit stop je de jaarafrekeningen van de laatste vijf jaar bij elkaar in de map, naast het contract wat je hebt afgesloten voor deze zaken. Zo heb je het overzichtelijk bij elkaar en kun je snel je verbruik opzoeken als je dat nodig hebt.

Vergeet je niet je uitgaven bij te houden van de maand februari? Een nieuwe maand, nieuwe kansen ook wat uitgaven betreft!

zaterdag 31 januari 2015

Dag 10: resultaten tweede week

Het is een beetje later dan ik gepland had, maar na anderhalve week met ziekte thuis, waaronder een zieke peuter die van alles niets wil behalve met mama knuffelen is er van stukjes schrijven niet zoveel gekomen. Het lijkt er nu op dat het ergste inmiddels achter de rug is en dan zal ik weer proberen met regelmaat een stukje te schrijven. Daarbij plaats ik wel even een kanttekening dat ik de enige ben die dit seizoen nog niet ziek is geweest, dus als ik er zelf ook nog achteraan ga, dan duur het vast wat langer.

In elk geval is het vandaag weer de laatste dag van de week en dus gaan we de cijfers van deze week weer bekijken en op een rijtje zetten. Hoeveel heb je deze week uitgegeven  aan de categorieën waarvan je het wilt weten? Bovendien kun je nu al een vergelijking maken met de eerste week dat we alles aan het noteren waren. Zijn er grote verschillen bijvoorbeeld in de boodschappen? Kun je achterhalen hoe dat komt of ben je redelijk constant in je uitgaven? Zet de totalen weer op een rijtje naast de resultaten van de eerste week, dan kun je het gemakkelijk met elkaar vergelijken. Bijvoorbeeld:

Week 1 Week 2
boodschappen € 85,64 € 63,23
kleding en schoenen € 12,99 € 2,65
cadeautjes € 10,00 € 23,65
benzine € 63,45 € 0,00
persoonlijke verzorging € 2,69 € 7,50
kapper € 0,00 € 20,00
lunchen op het werk € 6,55 € 8,65





Vandaag is het ook de laatste dag van de maand januari. Dat betekent dat we gewoon doorgaan met uitgaven noteren en vanaf morgen beginnen met het overzicht niet alleen van de komende week, maar ook van de maand februari.